Estou endividado, o que fazer? Por onde começar a sair
Por Equipe Garimpar · Atualizado em · Aula de 10 min
Estou endividado, e agora? O que acontece de verdade quando a conta atrasa, endividado ou superendividado, e a ordem de pagar que protege você.
- Olhe para a dívida
- Dívida escondida cresce: no rotativo do cartão, os juros passam de 400% ao ano, na média
- O que acontece de verdade
- Depois de um aviso por escrito, o nome pode ir para o Serasa ou o SPC. Dívida de cartão, de loja ou de banco não dá cadeia
- Endividado ou superendividado
- Ter dívida é comum. Superendividamento é quando, depois das parcelas, não sobra para o básico
- A ordem que protege você
- 1º continuar vivendo · 2º o que tira um bem ou um direito · 3º o que cresce mais rápido · 4º o resto, negociando
- Desde esta semana
- Nada de compra nova no cartão, cheque especial, empréstimo para pagar outro ou parcelado novo
Respira. Tem saída
Se você chegou até aqui, respira. Dívida tira o sono de muita gente. Em agosto de 2026, nas famílias que ganham até três salários mínimos, quase quatro em cada dez estavam com conta atrasada.
Pense na Cláudia. Auxiliar de enfermagem, dois filhos, mora de aluguel. Entram R$ 2.600 por mês e as contas não estão fechando. Ela deve o cartão, um empréstimo, a conta de luz e um crediário da loja.
Antes de qualquer conta, o mais importante: o problema tem solução. E a solução tem passos. Um de cada vez.
Dívida escondida cresce
Quando aperta, dá vontade de não olhar. Mas dívida escondida cresce.
A Cláudia deve R$ 3.200 no cartão. Quando a fatura não é paga inteira, o resto cai no rotativo, os juros mais caros do cartão: mais de 400% ao ano, na média. Uns 15% ao mês: R$ 480 a mais. Mais que a parcela do empréstimo.
A lei põe um teto: no cartão, juros e encargos não passam do valor da dívida. Os R$ 3.200 podem chegar a uns R$ 6.400.
Olhar é o primeiro passo para a dívida parar de crescer.
O que acontece de verdade
Muita gente não olha a dívida por medo. Então, vamos ao que acontece de verdade.
Com a conta atrasada, o seu nome pode ir para um cadastro de devedores, como o Serasa ou o SPC, o Serviço de Proteção ao Crédito. Isso é a negativação. Mas, antes, você tem de receber um aviso por escrito.
Negativado, fica mais difícil conseguir crédito. Mas dívida de cartão, de loja ou de banco não dá cadeia. E quem cobra não pode ameaçar você, nem fazer você passar vergonha.
Medo não paga conta. Informação ajuda.
Endividado ou superendividado?
Ter dívida não é o mesmo que estar sem saída. Dívida é tudo o que você já usou e ainda não pagou: até a conta de luz deste mês.
Ela vira problema quando não dá para pagar no dia. E tem um caso mais grave: quando, depois das parcelas, não sobra para o básico. Casa, comida, luz, remédio.
Isso pode ter nome na lei: superendividamento. Desde 2021, quem está assim, de boa-fé, sem querer enganar ninguém, pode pedir ajuda: juntar quem você deve num plano só, que deixa com você o mínimo para viver.
A ordem que protege você
Com tanta conta, por onde começar? Existe uma ordem que protege você.
Primeiro, continuar vivendo: casa, comida, luz, água, remédio, o transporte para o trabalho. Depois, o que pode tirar um bem ou um direito, como a dívida que tem o carro como garantia. Depois, o que cresce mais rápido: o cartão e o cheque especial. E o resto, negociando.
Não é pagar quem liga mais, nem quem cobra mais alto. É proteger você e a sua casa.
Primeiro, parar de cavar
Você não precisa resolver tudo hoje. Mas uma coisa ajuda desde já: parar de cavar.
Enquanto entra dívida nova, nenhum plano fecha. O Banco Central diz: para sair das dívidas, não fazer dívida nova é prioridade.
Comece por esta semana: nada de compra nova no cartão, nada de cheque especial, nada de empréstimo para pagar outro, nem parcelado novo. E se a fatura não fecha, pagar uma parte é melhor que não pagar nada.
E cuidado com dinheiro fácil. Oferecer crédito dizendo que não consulta o Serasa ou o SPC é proibido por lei.
O caminho, em 10 passos
Sair das dívidas é um caminho de 10 passos curtos, de uns 10 minutos cada. Este é o primeiro.
Depois, você põe todas as dívidas na mesa e protege o básico do seu mês. Aí, parar de cavar, escolher a ordem e ver quanto cabe no seu bolso. Então, negociar sem cair em outra. E, se a conta não fechar, tem ajuda.
No fim, o seu plano de saída. Um passo de cada vez.
Perguntas frequentes
Estou endividado, o que fazer?
Primeiro, respire: o problema tem solução, e a solução tem passos. Olhe as dívidas de frente, porque dívida escondida cresce. Pare de fazer dívida nova desde já. E siga uma ordem: primeiro o básico para viver, depois o que pode tirar um bem ou um direito, depois o que cresce mais rápido e, por último, o resto, negociando.
O que é endividamento?
Dívida é tudo o que você já usou e ainda não pagou, até a conta de luz deste mês. Ter dívida não é o mesmo que estar sem saída: ela vira problema quando não dá para pagar no dia.
O que é negativação?
É quando o seu nome vai para um cadastro de devedores, como o Serasa ou o SPC, por causa de uma conta atrasada. Antes, você tem de receber um aviso por escrito. Negativado, fica mais difícil conseguir crédito.
Dívida dá cadeia?
Dívida de cartão, de loja ou de banco não dá cadeia. A única dívida que pode dar prisão é a pensão alimentícia. E quem cobra não pode ameaçar você, nem fazer você passar vergonha.
Qual a diferença entre endividado e superendividado?
Endividado é quem tem dívidas. Superendividado é quem, de boa-fé, não consegue pagar as dívidas sem ficar sem o mínimo para viver: depois das parcelas, não sobra para casa, comida, luz e remédio. Desde 2021, a lei permite pedir ajuda para juntar quem você deve num plano só.
O que acontece se eu não pagar o cartão de crédito?
O que fica sem pagar da fatura cai no rotativo, os juros mais caros do cartão: mais de 400% ao ano, na média. A lei põe um teto: juros e encargos não passam do valor da dívida, então R$ 3.200 podem chegar a uns R$ 6.400. Com o atraso, o nome também pode ir para o cadastro de devedores. Se não dá para pagar a fatura inteira, pagar uma parte é melhor que não pagar nada.
Fontes oficiais
- Lei nº 14.181, de 1º de julho de 2021 (Lei do Superendividamento) (Presidência da República)
- Código de Defesa do Consumidor (Lei 8.078/1990), texto compilado (Presidência da República)
- Lei nº 14.690/2023 (teto de juros e encargos do rotativo e do parcelamento da fatura, art. 28) (Presidência da República)
- Resolução CMN nº 5.112, de 21/12/2023 (Banco Central do Brasil / Conselho Monetário Nacional)
- Juros médios do cartão de crédito rotativo, pessoa física (série 22022 do SGS) (Banco Central do Brasil)
- Caderno de Educação Financeira: Gestão de Finanças Pessoais (item 3.5, Endividamento) (Banco Central do Brasil (Cidadania Financeira))
- Superendividamento: o que é? O que a lei diz? Como renegociar dívidas? (Defensoria Pública do Estado de São Paulo)
- Superendividamento (Ministério da Justiça e Segurança Pública (Senacon))
- Onde buscar ajuda em caso de superendividamento? (Procon MS)
- Constituição Federal, art. 5º, LXVII (prisão civil por dívida) (Presidência da República)
- Súmula 548 do STJ (exclusão do nome do cadastro depois do pagamento) (TJDFT, citando o STJ)
- Corregedoria Nacional investiga possível esquema que burla cadastros de inadimplentes (Conselho Nacional de Justiça)
- Como resolver: principais dúvidas (corte de energia) (ANEEL)
- CNC: famílias de menor renda lideram avanço na inadimplência em agosto (Peic, agosto/2026) (CNC (Portal do Comércio))
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