O que é consignado e a armadilha do cartão consignado (RMC e RCC)
Por Equipe Garimpar · Atualizado em · Aula de 6 min
Como funciona o empréstimo consignado, quem pode pegar, o que é a margem consignável, a armadilha do cartão consignado (RMC e RCC) e como se proteger.
- Como funciona
- A parcela sai direto do salário ou do benefício, antes de chegar na sua mão
- Quem pode pegar
- Aposentados e pensionistas do INSS, servidores públicos e quem tem carteira assinada (pela Carteira de Trabalho Digital)
- Margem consignável
- A parte da renda que pode ir para esses descontos, definida por lei
- A armadilha
- Cartão consignado (RMC ou RCC no extrato): desconta só um valor mínimo e a dívida quase não diminui
- Como se proteger
- Nunca contrate por telefone ou mensagem; aposentado ou pensionista pode bloquear o benefício para empréstimos no Meu INSS
O que é o consignado
O consignado é um empréstimo em que a parcela sai direto do salário ou do benefício, antes de chegar na sua mão.
Como o banco tem mais garantia de receber, os juros costumam ser bem menores que os do cartão ou do empréstimo pessoal.
Podem pegar aposentados e pensionistas do INSS, servidores públicos e também quem tem carteira assinada, pelo aplicativo da Carteira de Trabalho Digital.
A margem: o limite da lei
Existe um limite: a margem consignável. É a parte da renda que pode ir para esses descontos, e ela é definida por lei.
Mas cuidado: estar dentro do limite não quer dizer que cabe no seu mês. A parcela sai antes de tudo, e o que sobra ainda precisa pagar a casa e a comida.
A armadilha do cartão consignado
Agora, a armadilha mais comum: o cartão consignado.
Muita gente acha que pegou um empréstimo, mas contratou um cartão. Todo mês, desconta só um valor mínimo, e a dívida quase não diminui, às vezes por anos.
Olhe o contracheque, ou o extrato do benefício no Meu INSS. Se aparecer cartão consignado, ou as siglas RMC ou RCC, e você não pediu: reclame no banco, no Banco Central e no Procon.
Usar a seu favor
Bem usado, o consignado pode ajudar: trocar uma dívida cara, como o rotativo, por uma parcela com juros bem menores.
E dá para levar o consignado para outro banco que cobre menos: é a portabilidade.
Mas nunca contrate por telefone ou por mensagem, e nunca passe senha ou código. Aposentado ou pensionista: pelo Meu INSS, dá para bloquear o benefício para empréstimos.
Perguntas frequentes
O que é consignado?
É um empréstimo em que a parcela sai direto do salário ou do benefício, antes de chegar na sua mão. Como o banco tem mais garantia de receber, os juros costumam ser bem menores que os do cartão ou do empréstimo pessoal.
O que é margem consignável?
É a parte da renda que pode ir para os descontos do consignado, definida por lei. Estar dentro da margem não quer dizer que a parcela cabe no seu mês: o que sobra ainda precisa pagar a casa e a comida.
O que é cartão consignado?
É um cartão de crédito com desconto na folha ou no benefício. Todo mês, desconta só um valor mínimo, e a dívida quase não diminui, às vezes por anos. Muita gente contrata achando que pegou um empréstimo.
O que é RMC e RCC no extrato do INSS?
São as siglas do cartão consignado: RMC é a reserva de margem para cartão de crédito, e RCC, a do cartão consignado de benefício. Se aparecerem e você não pediu, reclame no banco, no Banco Central e no Procon.
Como bloquear o benefício do INSS para empréstimos?
Pelo Meu INSS, no aplicativo ou no site, o aposentado ou pensionista pode bloquear o benefício para novos empréstimos.
Dá para fazer portabilidade do consignado?
Dá. Você pode levar o consignado para outro banco que cobre juros menores: a portabilidade é um direito seu.
Fontes oficiais
- gov.br: bloquear ou desbloquear benefício para empréstimo
- Meu INSS (extrato do benefício)
- Lei 10.820/2003 (crédito consignado)
- Banco Central: reclamação contra bancos
- consumidor.gov.br: reclamação contra empresas
O Garimpar é um guia independente de educação financeira: não vendemos produto financeiro nem indicamos empresa. Este conteúdo é educativo e explica as regras gerais; para decisões do seu caso, confira com a instituição ou o órgão responsável.
Mais aulas sobre dívidas
- Rotativo e cheque especial
O que é o crédito rotativo do cartão, o limite de juros da lei, quanto custa o cheque especial e a ordem certa para pagar e sair das dívidas caras.
- Renegociar dívidas
Como consultar as suas dívidas de graça, por qual começar, como saber se a proposta cabe no seu mês, seus direitos e quando o nome sai dos cadastros.
- Superendividamento
O que é superendividamento, quem a lei protege, o mínimo existencial, quais dívidas entram, como pedir a renegociação e onde pedir ajuda de graça.
- Golpes contra endividados
Os golpes mais comuns contra quem está endividado: empréstimo com taxa antes, falso acordo, «limpa nome», falso atendente e o que fazer se você caiu.